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Más alerta y preparado que nunca…para salvar tu casa
By Julio Garcia | October 3, 2007
Señores, ¡lo que va de ayer a hoy! Hace tan sólo un año y medio, todos los días me encontraba con alguien que me decía: ¡Acabo de comprar una casa con una hipoteca buenísima!” Tengo que confesar que cada vez que escuchaba esa frase, pensaba: “¿Habrá éste leído bien los detalles de ese préstamo ‘maravilloso’?” Y juzgar por lo que ha estado pasando en los últimos meses, me parece que en la mayoría de esos casos, la respuesta es “no”.
Efectivamente, muy pocos compradores leyeron la letra pequeña de sus contratos y firmaron sin saber que se estaban metiendo en camisa de once varas.Ahora son muchos los que, si todavía no se han atrasado en sus préstamos, sí se van a atrasar en los próximos doce meses ante la inevitable alza de los costos de los mismos. No lo siento tanto por los miles y miles de especuladores que compraron para revender y ahora están halándose los pelos
porque no encuentran clientes—y como tal, ni siquiera a quién rentarles sus propiedades. Pero en este debacle del Mercado de bienes raíces están pagando justos por pecadores, y muchos que compraron entusiasmados su primera casita—atraídos por empresas que no les explicaron los riesgos en que se metían con préstamos con malas condiciones— ahora podrían estar a punto de perder su propiedad, agobiados por tasas que les han subido demasiado. Y entre estos grupos, los latinos, junto a los afroamericanos, recibieron una cantidad desproporcionadamente alta de este tipo de préstamos “subprime”. Para muchas de esas personas con hipotecas ajustables, los pagos mensuales podrían terminar siendo más del doble de lo que pagaban
al principio. Afortunadamente, las estadísticas dicen que no es tan alto el porcentaje de personas que viven en las casas que compraron y que se encuentran en una situación desesperada (el problema mayor lo tienen los especuladores). Se espera que la mayoría de esos dueños — si actúan inteligentemente— puedan salir del apuro poco a poco y que tal vez no tengan que perder sus propiedades. Si bien la sangre no ha llegado al río (todavía), ya los sacudones del temblor inmobiliario llegaron aWashington – hasta la propia Casa Blanca, donde el presidente Bush hace poco se vio obligado a hablar del asunto. Aunque el mandatario — ¡con esa tremenda “papa caliente” en las manos!—no delineó un programa específico
para ayudar a aliviar la alarmante situación, sí dio a conocer esta semana sus intenciones de poner presión en las compañías de préstamos para que ayuden a que sus clientes no pierdan sus casas. Quién sabe si el Tío Sam podría hacer un poco más si la cosa se pone peor… Algunas de las propuestas que esbozó Bush—si se llevan a cabo, porque acuérdense que se trata deWashington, y las cosas en palacio van despacio— podrían facilitar que muchas familias afectadas refinancien sus hipotecas, pasando de los ARMs a préstamos fijos. Sin embargo, si bien parece existir la voluntad de ayudar a nivel federal, el presidente dijo muy claramente que el gobierno no puede ser responsable de sacar de aprietos a aquellos que “se la jugaron” con hipotecas riesgosas o que compraron propiedades más caras de lo que podían afrontar.
En lo que a ti respecta, mi querido lector —que ahorras, tratas de pagar siempre tu hipoteca, vives en tu casita recién comprada y te preocupas por lo que pueda pasar— lo más importante es no huirle a la situación. Según las estadísticas, casi la mitad de las personas que pierden sus casas no se habían comunicado con la compañía financiera para tratar de evitarlo. ¡Qué gran error!Yo quiero que tú no seas parte de esa estadística, y he aquí cómo lo vamos a lograr: De manera que, los propios bancos e instituciones de préstamos han establecido programas de orientación y ayuda para aquéllos clientes que están teniendo dificultades para pagar sus préstamos. Uno de esos servicios para tratar de prevenir el embargo (foreclosure) de propiedades es el Home Loan Learning Center. Ve al al siguiente sitio web y mira si tu banco está en la..lista: www.homeloanlearningcenter.com
Si tienes un préstamo variable- o un préstamo fijo que tenga una fecha de vencimiento- , averigua lo siguiente: Oferta inicial – Esta es la luna de miel, el period durante el cual puedes hacer pagos menores o con menos interés.
Si estás todavía en esa etapa, asegúrate de que estés cubriendo por lo menos el interés que te están cobrando. Esa es la única manera de lograr que tu préstamo vaya disminuyendo…y no aumentando. Fecha de reajuste (Reset Date) – Averigua exactamente cuándo se termina la luna de miel, es decir, cuándo se reajustará tu pago con el nuevo interés. El primer reajuste
será el más fuerte. ¡Cuidado, porque a veces llega a duplicarse el pago que hacías durante la oferta inicial! Índice – Pregúntale a tu banco o compañía de préstamos cuál es el índice que usa para basar tu interés variable. Podría ser uno de estos: COFI (Cost of Funds Index, o Costo de Fondos del Distrito11) LIBOR (London Interbank Offering Rate Index) 1 Yr. CMT (Constant Maturity Treasury Index).
Es esencial que averigües eso, pues estos índices varían. Margen – Este es el interés adicional que le van a sumar al índice. Por ejemplo, si se usa el COFI (que está a 4.28% ahora) y tienes un margen de 2.5%, el Nuevo interés sería de 6.78% (4.28 + 2.5). Si quieres usar una calculadora en línea para ver tu nuevo..pago,.visita:
Intervalo de reajuste – Es decir, pregunta cada cuánto tiempo se reajustará el interés que te cobran. Amortización negativa – ¿Se puede amortizar negativamente tu préstamo? Si es así, tu préstamo podría aumentar en vez de disminuir y al cabo del tiempo deberías más de lo que debes ahora. ¡No dejes que eso suceda! Considera un refinanciamiento – En este caso, haz
todo lo posible por hacerlo con una tasa fija. Piensa hasta en la posibilidad de vender tu casa, si
es que tienes plusvalía.
Si tienes tiempo antes de que se te venza la oferta inicial: Si tu reajuste ya ha sucedido o está por suceder:
Llama a tu compañía hipotecaria y pide hablar con el Departamento de Mitigación (Mitigation Department), donde tratarán de ayudarte a considerar las alternativas Máximo cambio por ajuste – ¿Cuál es el máximo que te pueden subir los intereses en cada ajuste? Averigua qué pasa si el aumento sobrepasa el límite. ¿Qué hacen con el interés que sobra? ¿Te lo aumentan a la cantidad que debes? Máximo cambio total – ¿A cuánto puede subirte el interés durante todo el préstamo? Como forbearance (donde te permiten no hacer pagos por un tiempo limitado). Como repayment plan (en el cual te distribuyen los pagos que no has hecho en varios pagos).
Si hueles peligro (aunque sea en meses futuros), toma las riendas del asunto de inmediato. Sigue las indicaciones que te acabo de dar y, si ves que vas por mal camino y te
vas a meter en problemas, no lo ignores. Mantente al día en tus pagos lo más que puedas, hasta que se sepa finalmente si de veras el gobierno te tirará un salvavidas… o si vas a tener que nadar hasta la orilla nadando como sea. Por último, no te comprometas a ningún acuerdo que no sea por escrito sin antes consultarlo con un consejero de crédito o un abogado. Los agentes del Departamento de Vivienda de Estados Unidos también pueden ayudarte. Visita www.hud.gov para averiguar cómo ponerte en contacto con uno en tu ciudad. que están a tu disposición. Una de ellas podría ser una modificación de tu préstamo, que puede ser hecho en dos métodos distintos:
Topics: BIENES RAICES, CREDITO, EDUCACION, INVERSIONES, NEGOCIOS | No Comments »
