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¿Cómo pagar por el CUIDADO DE tus hijos?
By Julio Garcia | December 14, 2007
Si tienes hijos pequeños, encontrar una guardería de confianza y al alcance de tu bolsillo puede ser un verdadero desafío. Aquí te indicamos dónde conseguir ayuda.
POR SUERTE EXISTEN muchos recursos donde podrás encontrar un sitio seguro en el cual dejar a tus hijos mientras trabajas o estudias. Varias organizaciones también ofrecen ayuda financiera para pagar por tan preciado servicio. El apoyo financiero es especialmente importante si tomas en
cuenta que el costo para el cuidado de un bebé varía entre 4,000 a 16,000 dólares anuales, según la Asociación Nacional de Recursos y Referencias para Cuidado Infantil (NACCRRA, por sus siglas en inglés), mientras que el costo anual para el cuidado de un menor de unos 4 años de edad varía entre
3,000 y 9,600 dólares. “Muchas familias no saben que son elegibles para recibir asistencia financiera estatal para el cuidado infantil”, indica Susan Perry-Manning, directora de programas de NACCRRA. Si estás en busca de apoyo financiero, debes contactar la Agencia de Referencia para Cuidado de Niños (Child Care Resource and Referral Agency) donde podrás conseguir información sobre los servicios de asistencia y las guarderías disponibles en tu estado. Para encontrar la agencia que te corresponde, visita la página www.childcareaware.org/sp/. En este sitio puedes preguntar a tu guardería de elección si ofrecen becas o descuentos para familias de bajos recursos. La Agencia de Referencia para Cuidado de Niños también ofrece una lista de organizaciones que apoyan a familias financieramente para el cuidado de sus hijos; entre ellas, The Work Source, una agencia estatal de empleo que ofrece subsidios a familias con ingresos moderados, las asociaciones sin fines de lucro Caridades Católicas y United Way, y Head Start, una red de agencias estatales de programas educativos y de cuidado infantil. Adicionalmente, existen incentivos fiscales a los que puedes ser elegible si tienes hijos menores. Uno es el Crédito por Ingreso del Trabajo (EITC, por sus siglas en inglés) que puede bajar el pago de tus impuestos si eres un padre de familia
con un determinado salario. También puedes beneficiarte del Crédito Fiscal Federal para Niños si tienes dependientes menores de 17 años de edad. Para saber si eres elegible para alguna de estas dos opciones, pregunta al representante de la Agencia de Referencia para Cuidado de Niños de tu estado. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos también tiene un sitio con útiles recursos para encontrar asistencia financiera.
Para más información:
Departamento de Salud y Servicios Humanos,
Oficina de Cuidado Infantil
www.acf.hhs.gov/programs/ccb/parents/index.htm
Asociación Nacional de Recursos y Referencias para
Cuidado Infantil (NACCRRA, por sus siglas en inglés)
www.naccrra.org/
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Sobrevivir una AUDITORÍA
By Julio Garcia | December 14, 2007
TODOS LOS CONTRIBUYENTES EN ESTE PAÍS están sujetos a que el Servicio Interno de Rentas (IRS por sus siglas en inglés) haga una revisión de sus declaraciones anuales para verificar que estén reportando de forma correcta sus ganancias y deducciones.
En la mayoría de los casos, cualquier duda puede aclararse por correo, no obstante, las declaraciones complicadas o con graves errores requieren ser revisadas por auditores. El contribuyente tiene el derecho de buscar representación, ya sea a través de un abogado o el contador quien preparó la
declaración de impuestos. Un aviso de revisión no significa que seas un ladrón o mentiroso, simplemente pudiste haber cometido algún error en tu
declaración, haber sido denunciado al IRS por alguna persona o ser cliente de un preparador de impuestos con un historial de errores recurrentes.
Luego de haber trabajado por casi 14 años como auditor del IRS, el contador público Carlos Salazar explica que el secreto para superar con éxito una auditoria está en la organización. “El IRS siempre va a mostrar más respeto por aquellos contribuyentes cuyos documentos estén bien organizados”, indica el experto. Es decir que como individuo, propietario único o dueño de un pequeño negocio, es importante mantener tus movimientos financieros bien comprobados. Aquí te explicamos lo que debes esperar antes, durante y después de una auditoría.
ANTES
Para tener tus cuentas claras, debes:
Llevar un diario de actividades
Aquí debes anotar la cantidad de millas que manejaste, las fechas en que hiciste alguna compra o cuando cobraste alguna factura.
Conservar todos los comprobantes de los depósitos bancarios de tu negocio
Debes abrir una cuenta de banco para tu negocio, por pequeño que este sea, y tener además una cuenta personal. Si existen depósitos de dinero prestado o regalado, en caso de una auditoría, el IRS considerará que todos son ingresos por las ventas del negocio y podrías tener problemas
para comprobar lo contrario. Lo único que se debe depositar en la cuenta del negocio son ingresos de capital y ventas.
Conservar las facturas de cobro por servicios o ventas
Si están bien archivadas, deben coincidir con el monto de los depósitos bancarios.
Archivar los recibos de gastos del negocio
Esto incluye desde compras de equipo hasta pagos de servicio.
DURANTE
“El IRS va a revisar dos rubros: los ingresos y los egresos. En el caso de los ingresos, se buscará comprobar que la suma de los depósitos bancarios sea igual a la suma reportada en la declaración. En el caso de los egresos, se solicitarán recibos para comprobar que los gastos declarados se llevaron a
cabo”, indica Salazar. Si por alguna razón extravías un recibo, puedes comprobar el gasto con un estado de cuenta de la tarjeta de crédito con la que pagaste, una copia de un cheque que hayas emitido o comprobantes de retiros bancarios en caso de haber pagado en efectivo”, añade.
DESPUÉS
El resultado de una auditoría puede ser variado. Es posible que el IRS acepte tu declaración como la hiciste o que se ajusten los números para que pagues alguna suma pendiente. No olvides que existen muchos recursos para negociar con el IRS, como llegar a un acuerdo para pagar en cuotas lo que le debes al fisco o hasta negociar la suma total de tu deuda.
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Más alerta y preparado que nunca…para salvar tu casa
By Julio Garcia | October 3, 2007
Señores, ¡lo que va de ayer a hoy! Hace tan sólo un año y medio, todos los días me encontraba con alguien que me decía: ¡Acabo de comprar una casa con una hipoteca buenísima!” Tengo que confesar que cada vez que escuchaba esa frase, pensaba: “¿Habrá éste leído bien los detalles de ese préstamo ‘maravilloso’?” Y juzgar por lo que ha estado pasando en los últimos meses, me parece que en la mayoría de esos casos, la respuesta es “no”.
Efectivamente, muy pocos compradores leyeron la letra pequeña de sus contratos y firmaron sin saber que se estaban metiendo en camisa de once varas.Ahora son muchos los que, si todavía no se han atrasado en sus préstamos, sí se van a atrasar en los próximos doce meses ante la inevitable alza de los costos de los mismos. No lo siento tanto por los miles y miles de especuladores que compraron para revender y ahora están halándose los pelos
porque no encuentran clientes—y como tal, ni siquiera a quién rentarles sus propiedades. Pero en este debacle del Mercado de bienes raíces están pagando justos por pecadores, y muchos que compraron entusiasmados su primera casita—atraídos por empresas que no les explicaron los riesgos en que se metían con préstamos con malas condiciones— ahora podrían estar a punto de perder su propiedad, agobiados por tasas que les han subido demasiado. Y entre estos grupos, los latinos, junto a los afroamericanos, recibieron una cantidad desproporcionadamente alta de este tipo de préstamos “subprime”. Para muchas de esas personas con hipotecas ajustables, los pagos mensuales podrían terminar siendo más del doble de lo que pagaban
al principio. Afortunadamente, las estadísticas dicen que no es tan alto el porcentaje de personas que viven en las casas que compraron y que se encuentran en una situación desesperada (el problema mayor lo tienen los especuladores). Se espera que la mayoría de esos dueños — si actúan inteligentemente— puedan salir del apuro poco a poco y que tal vez no tengan que perder sus propiedades. Si bien la sangre no ha llegado al río (todavía), ya los sacudones del temblor inmobiliario llegaron aWashington – hasta la propia Casa Blanca, donde el presidente Bush hace poco se vio obligado a hablar del asunto. Aunque el mandatario — ¡con esa tremenda “papa caliente” en las manos!—no delineó un programa específico
para ayudar a aliviar la alarmante situación, sí dio a conocer esta semana sus intenciones de poner presión en las compañías de préstamos para que ayuden a que sus clientes no pierdan sus casas. Quién sabe si el Tío Sam podría hacer un poco más si la cosa se pone peor… Algunas de las propuestas que esbozó Bush—si se llevan a cabo, porque acuérdense que se trata deWashington, y las cosas en palacio van despacio— podrían facilitar que muchas familias afectadas refinancien sus hipotecas, pasando de los ARMs a préstamos fijos. Sin embargo, si bien parece existir la voluntad de ayudar a nivel federal, el presidente dijo muy claramente que el gobierno no puede ser responsable de sacar de aprietos a aquellos que “se la jugaron” con hipotecas riesgosas o que compraron propiedades más caras de lo que podían afrontar.
En lo que a ti respecta, mi querido lector —que ahorras, tratas de pagar siempre tu hipoteca, vives en tu casita recién comprada y te preocupas por lo que pueda pasar— lo más importante es no huirle a la situación. Según las estadísticas, casi la mitad de las personas que pierden sus casas no se habían comunicado con la compañía financiera para tratar de evitarlo. ¡Qué gran error!Yo quiero que tú no seas parte de esa estadística, y he aquí cómo lo vamos a lograr: De manera que, los propios bancos e instituciones de préstamos han establecido programas de orientación y ayuda para aquéllos clientes que están teniendo dificultades para pagar sus préstamos. Uno de esos servicios para tratar de prevenir el embargo (foreclosure) de propiedades es el Home Loan Learning Center. Ve al al siguiente sitio web y mira si tu banco está en la..lista: www.homeloanlearningcenter.com
Si tienes un préstamo variable- o un préstamo fijo que tenga una fecha de vencimiento- , averigua lo siguiente: Oferta inicial – Esta es la luna de miel, el period durante el cual puedes hacer pagos menores o con menos interés.
Si estás todavía en esa etapa, asegúrate de que estés cubriendo por lo menos el interés que te están cobrando. Esa es la única manera de lograr que tu préstamo vaya disminuyendo…y no aumentando. Fecha de reajuste (Reset Date) – Averigua exactamente cuándo se termina la luna de miel, es decir, cuándo se reajustará tu pago con el nuevo interés. El primer reajuste
será el más fuerte. ¡Cuidado, porque a veces llega a duplicarse el pago que hacías durante la oferta inicial! Índice – Pregúntale a tu banco o compañía de préstamos cuál es el índice que usa para basar tu interés variable. Podría ser uno de estos: COFI (Cost of Funds Index, o Costo de Fondos del Distrito11) LIBOR (London Interbank Offering Rate Index) 1 Yr. CMT (Constant Maturity Treasury Index).
Es esencial que averigües eso, pues estos índices varían. Margen – Este es el interés adicional que le van a sumar al índice. Por ejemplo, si se usa el COFI (que está a 4.28% ahora) y tienes un margen de 2.5%, el Nuevo interés sería de 6.78% (4.28 + 2.5). Si quieres usar una calculadora en línea para ver tu nuevo..pago,.visita:
Intervalo de reajuste – Es decir, pregunta cada cuánto tiempo se reajustará el interés que te cobran. Amortización negativa – ¿Se puede amortizar negativamente tu préstamo? Si es así, tu préstamo podría aumentar en vez de disminuir y al cabo del tiempo deberías más de lo que debes ahora. ¡No dejes que eso suceda! Considera un refinanciamiento – En este caso, haz
todo lo posible por hacerlo con una tasa fija. Piensa hasta en la posibilidad de vender tu casa, si
es que tienes plusvalía.
Si tienes tiempo antes de que se te venza la oferta inicial: Si tu reajuste ya ha sucedido o está por suceder:
Llama a tu compañía hipotecaria y pide hablar con el Departamento de Mitigación (Mitigation Department), donde tratarán de ayudarte a considerar las alternativas Máximo cambio por ajuste – ¿Cuál es el máximo que te pueden subir los intereses en cada ajuste? Averigua qué pasa si el aumento sobrepasa el límite. ¿Qué hacen con el interés que sobra? ¿Te lo aumentan a la cantidad que debes? Máximo cambio total – ¿A cuánto puede subirte el interés durante todo el préstamo? Como forbearance (donde te permiten no hacer pagos por un tiempo limitado). Como repayment plan (en el cual te distribuyen los pagos que no has hecho en varios pagos).
Si hueles peligro (aunque sea en meses futuros), toma las riendas del asunto de inmediato. Sigue las indicaciones que te acabo de dar y, si ves que vas por mal camino y te
vas a meter en problemas, no lo ignores. Mantente al día en tus pagos lo más que puedas, hasta que se sepa finalmente si de veras el gobierno te tirará un salvavidas… o si vas a tener que nadar hasta la orilla nadando como sea. Por último, no te comprometas a ningún acuerdo que no sea por escrito sin antes consultarlo con un consejero de crédito o un abogado. Los agentes del Departamento de Vivienda de Estados Unidos también pueden ayudarte. Visita www.hud.gov para averiguar cómo ponerte en contacto con uno en tu ciudad. que están a tu disposición. Una de ellas podría ser una modificación de tu préstamo, que puede ser hecho en dos métodos distintos:
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Enviar dinero a casa cada vez cuesta menos
By Julio Garcia | October 3, 2007
LOS INMIGRANTES DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE,
enviaron alrededor de 62,000 millones de dólares a sus países de origen el año pasado, un incremento del 14 por ciento frente al 2005, según el Banco Interamericano de Desarrollo (BID). Ese dinero atrae nuevos negocios, lo que a su vez ha permitido que las tarifas hayan caído de un promedio del 15 por ciento del costo del envío al 5 por ciento en los últimos seis años. Por ejemplo, enviar 300 dólares hace seis años costaba un promedio de 45 dólares. Ahora cuesta solamente unos 15.
AGENCIAS ESPECIALIZADAS
Western Union y MoneyGram son dos de las compañías más conocidas pero también las más costosas. En líneas generales, las tarifas aumentan
dependiendo de la cantidad de dinero que se envíe. WalMart suele ofrecer servicios de MoneyGram a precios rebajados en todas sus tiendas.
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
Los credit unions o cooperativas de crédito también ofrecen servicios de remesas a precios competitivos. Por ejemplo, en Nueva York aplican una tarifa
fija de 15 dólares y son un servicio mejor que el de Western Union para transferencias de 500 dólares o más. Para más información:
www.woccu.org/espanol /faq_sp.php
SERVICIO POSTAL
Si utilizas el servicio Sure Money, puedes enviar hasta 2,000 dólares por día y los destinatarios lo pueden recoger en sucursales de distintos bancos.
La tarifa es de entre 10 y 20 dólares dependiendo de la cantidad. También puedes utilizar money orders (órdenes de pago) internacionales por un
costo de 3,25 dólares para envíos por un valor de hasta 700 dólares. USPS, Sure Money, DineroSeguro www.usps.com/money/suremoney/welcome.htm
BANCOS
Los bancos ofrecen formas más baratas de enviar dinero. Además, muchos aceptan números de identificación fiscal y tarjetas de identificación que
emiten distintos consulados latinoamericanos y que pueden adquirir los inmigrantes indocumentados. Varios de los bancos más grandes, como HSBC o
Bank of America, permiten enviar dinero gratuitamente, mientras que en otros, el costo puede ser la mitad de lo que cobran las compañías de envío de
dinero. En general, el que envía el dinero y el que lo recibe necesitan tener una cuenta bancaria. Algunos bancos también ofrecen tarjetas prepagadas
y tarjetas de débito duales.
ALGUNOS ENLACES DE BANCOS PARA ENVIAR REMESAS:
Wells Fargo, Intercuenta
www.wellsfargo.com/spanish/per/intl_transfer/
Federal Reserve, Directo México
www.frbservices.org/Retail/pdf/DirectoMexico_Broc
hureSP.pdf
Bancomercio
www.bancomercio.us
UHSBC, Envío Fácil
www.banking.us.hsbc.com/sp/envio_facil.html
Bank of America, SafeSend
www.bankofamerica.com/safesend/
OTROS
El sector de envíos de dinero es muy dinámico e innovador. Por ejemplo, los inmigrantes mexicanos pueden utilizar el dinero que envían para financiar una casa a través de Costrumex, un programa que ofrece Cemex.
Construmex Hipotecaria Su Casita
www.construmex.com www.sucasita.com.mx
MiCash
www.micashcard.com
Compras dos tarjetas por 7.95 dólares y envías una tarjeta a un familiar en tu país. Después puedes llamar a tu pariente con un código para activar y vincular las tarjetas. Puedes enviar dinero recargando la tarjeta y tu familiar lo puede retirar de cualquier cajero automático. MiCash aplica una tarifa fija de 7.95 dólares por cada envío de hasta 2,500 dólares.
Poni
www.ponicard.com
La persona que recibe el dinero en México puede retirarlo de un cajero automático utilizando otra tarjeta Poni gratuita después de que tú le des el
número secreto que aparece en la tarjeta.
Xoom
www.xoom.com
El remitente utiliza el sitio en Internet de Xoom para enviar dinero. Los destinatarios no necesitan una cuenta bancaria o una conexión a Internet para recibir los fondos. Las tarifas son bajas, sobre todo para cantidades más grandes.
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Establece tu cuenta de retiro individual¡y disfruta detus años dorados!
By Julio Garcia | October 3, 2007
UNA CUENTA DE RETIRO INDIVIDUAL (Individual Retirement Account o IRA, por sus siglas en inglés) es una cuenta de ahorros personal diseñada por un banco o un fondo de inversiones en la que las contribuciones se pueden invertir en distintos activos como acciones o bonos, entre otros. La inversión máxima es de 4,000 dólares por año o 5,000 dólares, si eres mayor de 50 años de edad. Para contribuir a un IRA debes tener un empleo, trabajar por cuenta propia o recibir una pensión por separación matrimonial. Si tu pareja está desempleada puedes contribuir hasta 4,000 dólares al año (o 5,000 si es mayor de 50 años de edad) por él o ella. No existen impuestos sobre las ganancias que se van acumulando en la cuenta. Los dos tipos principales de cuentas IRA son las IRA tradicionales y las Roth IRA. La gran diferencia entre ambas cuentas es la forma en la que se aplican impuestos a las contribuciones y las retiradas de dinero. En el caso de la IRA tradicional puedes deducir tus contribuciones a tu cuenta de tu declaración de impuestos anual. Por ejemplo, si ganas 60,000 dólares y contribuyes 5,000 a una IRA, pagarás impuestos sólo por 55,000 dólares. Sin embargo,
tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que retiras de la cuenta a la hora de jubilarte. Las contribuciones a las cuentas Roth IRA no son deducibles de impuestos pero las retiradas de efectivo al jubilarte sí están exentas de tasas fiscales. Las contribuciones a un IRA tradicional son deducibles si no
tienes un plan de retiro en el trabajo. Si ya disfrutas de uno, tienes derecho a deducir las contribuciones si ganas hasta 50,000 dólares anuales. En el caso de las declaraciones conjuntas ese rango va de los 80,000 a los 100,000 dólares. En ambas cuentas, las retiradas de dinero antes de cumplir
los 59 años y medio de edad están sujetas a impuestos y se penalizan (10 por ciento), aunque existen excepciones si utilizas el dinero para ciertos gastos médicos o por motive de desempleo, entre otras circunstancias específicas.
¿CUÁL ES LA MEJOR?
Un Roth IRA es la mejor elección si esperas que los impuestos sobre la renta aumenten durante tu jubilación. De esa forma, pagas los impuestos ahora cuando tu tasa es más baja. Con un Roth IRA tampoco existen requisitos sobre cuándo tienes que hacer las retiradas y puedes transferir las cuentas a tus herederos libres de impuestos. Con una IRA tradicional estás obligado a realizar retiradas regulares anuales a partir de los 70 años y medio de edad.
De no hacerlo, se te aplicará un impuesto del 50 por ciento. Sin embargo, para aquellos que están entre 10 y 20 años de la edad de retirarse y esperan que su nivel impositivo caiga durante la jubilación, la deducción que ofrece el IRA tradicional podría ser más conveniente.
PARA ABRIR UNA CUENTA
La mejor opción para abrir una cuenta IRA es con una compañía de fondos de inversión. Aquí indicamos algunos enlaces útiles para ayudarte a preparar tu retiro y comparar los dos tipos de cuentas.
Calculadoras por Internet:
http://dinkytown.net/retirement
www.retirementsavingscalculator.net
www.aarp.org/espanol/dinero
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